无人驾驶汽车对于保险公司而言，是机遇还是挑战？

无人驾驶正在悄然改变现有的保险行业结构

无人驾驶保险问题，涉及的金额高达数十亿美元，而这一问题也正面临着调整。尤其是在匹兹堡，新加坡，以及今年下半年刚开始无人驾驶试驾的波士顿，这些国家及地区传统的汽车保险都将会发生变化。

一些较大的保险公司，例如位于波士顿的Liberty Mutual，和总部位于伊利诺斯州的State Farm和Allstate，这些公司都已预备了数百万美金以应对无人驾驶可能带来的改变。但是如果无人驾驶在日常生活中取代了人类驾驶，安全事故就会相应地减少，那么保险的使用范围会缩小，保险公司的利润也会减少。

毕马威会计师事务所 （KPMG LLPKPMG LLP），研究无人驾驶对保险行业影响的咨询公司，其主要负责人Jerry Albright表示，“无人驾驶将会扰乱保险行业，传统的商业保险模式将会过时。”

对于大多数的财产和意外保险公司而言，无人驾驶汽车保险业务将会成为他们的重中之重。因为去年，美国保险公司收到的汽车保险费高达2000亿美元。

如果到2050年，人们普遍接受了无人驾驶，交通事故将会减少80%，因为大多数的事故都是由人类的疏忽导致的。根据最新的评估，随着事故的减少，保险公司的收费会下将40%左右，这对公司利润影响极大。

其实一些具有智能驾驶功能的汽车，已经让行车变得更加安全。美国公路安全保险协会（IIHS）基于4年的数据分析指出，自动制动技术已减少40%的追尾事故，前碰撞警告系统也减少了23%的追尾事故。

消费者本身也是很乐意接受无人驾驶的。据位于阿林顿的美国消费者技术联盟（CTA）的最新数据显示，在2001名被调查的司机中，有70%的人愿意试驾无人驾驶汽车，想用无人驾驶代替人工驾驶。其他的调查则显示，许多的消费者对于将驾驶权交于电脑这一问题十分关心。

随着无人驾驶汽车逐渐从实验室中走出，进入到城市街道，这一技术也引发了谁该对无人驾驶事故负责的问题。

无人驾驶保险问题十分复杂

马萨诸塞州保险公司的发言人，Chris Goetcheus表示，“即使是在无人驾驶技术成熟后，重新构建保险结构也十分地复杂。”

Goetcheus表示：“关于无人驾驶汽车保险这个难题，现有的问题要比答案多。”

问题包括，例如，保险应该是司机，汽车制造商还是制造软件和硬件的技术公司进行购买？消费者是否需要购买基本的保险，基本的保险费包含哪些，具体是多少？

此外还有一些特殊情况，例如，万一人类在某些时候掌握了无人驾驶的控制权，并开始驾驶，这种情况应如何处理？如果司机未定期更新汽车软件，又应如何处理？是否所有的无人驾驶技术都是同等安全，不同价格的驾驶技术是否会影响保险费用？

Hamid Mirza，Liberty Mutual的高级经理，他表示：“无人驾驶对保险行业的影响尚不明确，但是我们肯定会持续关注这一问题的。”

为进一步研究无人驾驶汽车和司机的行为，Liberty Mutual与MIT高级汽车技术联盟展开了合作。并且对于具有智能系统的汽车，例如，在即将追尾时，自动减慢速度；在转弯时，会提醒的盲点等，Liberty Mutual给予了优惠的保险价格。

Liberty Mutual十分希望能参与到波士顿无人驾驶的试验中，以便了解无人驾驶是如何保证行车安全，是否存在安全隐患等问题；因为这些问题都将会影响保险价格。

State Farm的员工和汽车制造商们表示，他们已经在密歇根大学投入了价值1000万美金的测试设备，用于收集数据，以帮助保险公司为无人驾驶汽车量身定制保险政策。

为防止无人驾驶汽车影响公司利润，Allstate已聘请研究员对智能汽车进行研究，探索新的收入来源。

关于无人驾驶的法律尚未完善

美国保险监督官协会（NAIC），其提出的保险建议通常都会被国家采用，最近他们认为目前的保险框架不能满足无人驾驶汽车世界的需要。NAIC官员认为保险范围需要调整，例如消费者应该只需购买自身安全和财产的保险，不需要购买无人驾驶汽车的保险。

在保险行业内，一些改变正在发生。沃尔沃汽车集团（Volvo Car Group）明年会在伦敦推出一项无人驾驶汽车测试，并且愿意支付无人驾驶汽车造成的损失。

在匹兹堡，优步推出了Ford Fusion无人驾驶汽车的租车服务，并且还对此次租车测试购买了500万美元的保险。

优步发言人表示，这一保险措施刚好与宾夕法尼亚议员提交的法案十分吻合，此法案的主要目的就是对无人驾驶测试建立一个保险框架。

但是大多数州并没有关于无人驾驶的法律。

波士顿官员上月表示，世界经济论坛着眼于未来城市的交通，波士顿街道将会被规划成无人驾驶的测试地。

测试计划将在年底推出，但Goetcheus却表示，并未和国家保险官员谈妥如何解决保险责任问题。根据马萨诸塞州的法律，保险公司不必承保他们认为安全风险过高的事件，但是，谁能保证无人驾驶汽车不会变得越来越普遍呢。

在国家保险计划中，对于安全系数较低的司机，保险范围有限并且还十分的昂贵。但是目前还不确定无人驾驶是否也会遭受同等待遇。

然而，还是有一些保险专家怀疑无人驾驶这一技术是否会实现或是会发生变革。

位于纽约的保险咨询研究所，其首席保险精算师，James Lynch表示，人们现在还是很喜欢脚踩踏板，手持方向盘，在开阔的道路上开车。

“人们愿意改变这一习惯吗？”Lynch对此表示疑问，“对于无人驾驶，其普遍的印象就是在未来几年，我们只需要坐在车里，无人驾驶就会带我们去任何我们想去的地方……这听起来和早期的航空十分相像，但是需要多久实现，这是一个很大的问题。”