“六大金刚”能否撬动互联网汽车金融市场？

整个汽车产业链利润最大的一块也是汽车后市场， 而互联网汽车金融作为汽车后市场非常重要的一块，眼下这场好戏才刚刚开始。在当前这片新的天地中已有多种模式在激烈角逐中，最终谁又能吃到互联网汽车金融这块蛋糕?又是如何整合资源，优化升级自己的模式?

如今在现实而又残酷的汽车市场中涌现了无数的O2O创业者，大量的创业者一股热血涌入进去没多久就被拍倒在沙滩上。他们从汽车后市场洗车、保养、美容、二手车交易、维修……的发展中，被互联网+这股大风影响着，当然还是涌现了不少优秀的汽车后市场创业团队，并且不断有新的游戏参与者加入。各路高手背景来历各不相同，但是大家却共同角逐这片新的天地。

我们根据汽车用户合作方的不同，可以将当前市场上汽车金融划分为以上六种模式。

一、银行模式。

用户使用信用卡分期购车，在银行申请贷款购车。需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。银行的车贷利率是依照银行利率确定。

当然了传统银行营业网点遍布各大中小城市，在满足客户的需求上还是可以方便的从多地满足的。

不足一：商业银行申请汽车贷款，所需提交的资料较多，审核过程非常严格甚至可以说是苛刻。向银行申请一笔贷款，往往需要购车者提供有效身份证、户口簿、收入证明、单位证明等10余种证明材料。在办理过程中，还要经过银行和保险公司的贷前调查、贷时审核，以及办理新车牌照、抵押登记等多道程序，致使客户从支付首期款到提车要等上十几天甚至更长时间。很多购车者就是因为在办理的过程中因为门槛相对较高、手续繁琐、杂费较多而最终没有成功。

不足二：传统银行虽然给普通大众提供金融服务与产品，但大头还是大中型企业，不是每个普通人都能当上传统银行的VIP。

不足三：传统银行的对公业务则是强项，房贷等大金额贷款目前来说难以撼动。

二、汽车门户电商模式

媒体汽车门户电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推出了各种金融服务，业务类型有分期购车，买新车贷款、各种汽车保险、理财产品等。

从用户需求的角度来看，尤其是一些经济实力并不是特别强的年轻人会有贷款的需求。而商家通过贷款、分期付拉动汽车的销售，同时借此抢占汽车金融市场推出各种汽车理财产品。此外，与保险公司合作推出汽车保险也提升用户购车体验。

从流量入口的角度来看，汽车媒体平台聚集了大量的汽车爱好者用户，具有明显的入口优势。这些平台凭借着电商运营积累了大量忠实用户和有效数据，其中新车用户数据占比非常大，与他们合作的金融公司能够凭借专业的数据分析及线上风险评估工具，有效地将专车购车群体从平台庞大的数据库中筛选出来，为这类用户群体提供更便捷的购车服务。

从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，这类平台往往都不用受到户籍限制，也不需要不动产抵押，从申请到放款的速度会比较快，而且分期还款的时间也会比较长，这将大大提升了用户体验。

但是汽车推出汽车金融服务同样还是存在一定的不足。

不足一：汽车门户电商平台虽然是采取跟其他汽车金融公司合作的方式，但仍然是一种B2C的方式，消费者的选择余地会比较小。而且电商平台的立场仍然会更倾向于金融公司这边，而不是消费者，这就免不了会造成用户服务体验上的不足。

不足二：汽车放贷的坏账率相对来说比较高，汽车门户电商平台自身并不具备风险掌控能力，完全依赖于与其合作的公司，一旦坏账率过高的话，这个对于电商平台而言也会存在一定的风险。

三、汽车厂商模式

其实汽车厂商们很早就推出金融车贷服务，丰田、大众、上海通用等汽车厂商纷纷投推出了汽车贷款、分期付款、保险等各项金融服务，如今他们通过线上线下相结合的方式来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。

第一，对于汽车金融公司来说，消费者不仅通过4S店可以直接申请办理，同时在厂商的线上官网也能够线上申请。最终消费者的交易场景是通过4S店消费者直接面对面接触到汽车销售人员，往往这个时候汽车厂家所推出的金融服务更容易人消费者认可和接受。

第二，相对银行贷款而言，汽车厂商推出的金融贷款对于户口、房产等硬性条件都没有过多要求，而且放贷方式也相对比较灵活。此外，更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，在一定程度上减轻人车主的还款压力。

第三，汽车厂家通过多年的运作，他们已经积累了大量的忠实品牌客户，他们进一步向这些用户推出各种金融理财服务也更容易被这些车主们所接受。而汽车厂家推出分期付款、贷款等各种金融服务同样也能拉动厂家汽车的消费。

从目前来说，汽车厂家所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行，但是在互联网时代下他们却很难成为主流。

困难一：传统汽车厂商在线上的运作能力是他们比较薄弱的地方，目前他们大都采取与各大电商平台合作的方式来线上销售汽车。汽车厂商要想在线上推出各种金融服务只能是通过自家的官网，但是却没有入口流量优势。

困难二：过去在线下从事汽车金融，如今线上众多的互联网汽车金融平台灵活性上更优也会带来很大的挑战。

四、C2C综合服务平台模式

与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式能直指用户痛点而广受欢迎。C2C平台的模式二手车以及金融服务正逐渐受到业内外人士的关注，那么这种模式凭什么能取得如此成绩?

首先，作为汽车综合服务平台，C2C平台模式链接了车主和汽车服务人员(如车险从业人员、汽修技术员等)，打破了传统的车主与商家模式，从车主——商家(老板)——技术服务人员，到车主——技术人员，整个过程更加开放透明，同时能让车主和技术服务人员双双受益：前者获得价格优惠，服务加倍的享受，后者工作自由收入更多。

此外，在二手车金融服务这块，C2C的模式省去了不必要的车险购买中介环节及成本，同时还能通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。

这种C2C的模式作为第三方服务平台，其在未来的发展道路上也面临着一定的挑战。

挑战一：服务的标准化问题。每个上门服务的保险人员所提供的服务水平都会参差不齐，给用户的体验也会造成千差万别，作为第三方要想提供统一标准化的服务着实是一项挑战。

挑战二：如何加强平台对服务人员的监控问题。仅仅是通过客户对服务的评价还是不够的，需要对上门服务人员具备更合理的监管，才能更好地提升用户体验。

五、互联网巨头公司

对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨头们也不可能会轻易放过。阿里通过与50多家汽车企业达成合作提供贷款服务。巨头们切入到整个汽车金融市场，具有比较明显的优势。

首先，从流量和入口的角度来看，巨头们拥有其他任何平台都无法比拟的优势，比如阿里旗下的天猫、淘宝、支付宝。巨头在布局新车和二手车交易同时也通过各种合作来推出相关汽车金融服务。而且巨头更容易获取银行、汽车厂商的直接合作。

其次，从品牌影响力、资金实力上来说，巨头们能吸引更多人的信任，同时搭建自己强大的风控系统。而实力比较弱小的平台将面临倒闭风险，因为随着监管细则的到来，央行对于金融理财平台的注册资金加大了审核要求。

最后，巨头们在大数据挖掘上具有非常明显的优势，通过对用户的金融数据深入分析，资金和数据安全的保护能力都是其他平台望尘莫及的。同时借用多维度数据能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度。

但是对于巨头们来说，并非强大的不可敌的状态。虽说优势很多，但是巨头们未必就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样。

难点一：汽车互联网金融，不仅仅是需要懂互联网的人才，还需要懂金融懂汽车方面的人才。巨头们的业务范畴太广，每个领域所投入的人力、物力、资金也相对会有限，这就导致他们在很多垂直细分领域并不一定能够战胜创业平台。

难点二：其他平台的竞争平台在布局汽车金融的过程中已经积累了一定的用户基础并建立起了自身的竞争壁垒，要打破这个壁垒对于巨头来说难度也不小。因为巨头们布局汽车金融才刚刚开始，眼下对于整个汽车金融业务的冲击力并不大。

六、互联网金融P2P模式

P2P与汽车金融的结合，其潜力来自于可以覆盖整个汽车产业链条，为各个环节提供金融服务。

P2P汽车金融的兴起对于过去传统的汽车金融具有比较大的冲击力，尤其是对于传统银行。当然这类平台种类也非常之多，有综合类的也有众多垂直于汽车金融的P2P平台的。

其一，相比过去传统的银行汽车放款而言，互联网金融完全可以打破他们在制度上、市场推广上的障碍。80后、90后正在成为汽车消费的主力大军，而这部分人脑海中往往都有着互联网金融概念，他们接受P2P的方式也会比较容易。眼下P2P金融已经得到了央行的认可，洗牌虽然不可避免，但是对于整个行业的发展而言是有着极大地规范作用。

其二，对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，P2P理财充分的灵活性是其最大的优势，同时P2P的放贷方式也大大节省了消费者购车的时间成本，这个对于很多不喜欢麻烦的年轻人来说具有非常大的吸引力。

其三，在股市不景气的态势下，很多人都把资金转移到了各种P2P理财平台上。这就显示出了P2P在汽车金融理财上具有比较明显的优势。进入门槛相对来说非常低，有的甚至1元就可以购买汽车金融理财产品，而且收益率相对来说非常高，这个对于投资者来说具有十足的吸引力。

当然，P2P汽车金融理财也存在非常大的风险，过去就出现了不少这样平台跑路、倒闭的现象。

风险一：高收益和高风险往往都是成正比例的，收益率高达8%-20%，一旦出现大规模用户套现或者到期兑付的情况，平台就难以在短时间内支付大量的利息，导致用户流失，甚至平台瘫痪倒闭。

风险二：很多P2P平台为了吸引用户他们的申请条件非常简单，所以风控能力非常差，这就会导致平台的坏账率比较高。虽然有逾期坏账垫付资金的措施来保证投资人的资金安全与收益，但是一旦坏账率超过风控能力范围，平台必将面临倒闭风险。

不难发现不论你是传统的模式还是借助互联网的强大优势，都难免会有各种各样的漏洞，而且这些漏洞很多也是来自于行业的不成熟和资源匹配衔接的问题。比如前期花重金在to B段，但是之后发现没有解决好c端的用户体验，导致的后劲不足，没法支撑搭建起来的台子。大家在这个过程中都难免会由于大市场的诱惑和本位主义的限制，要么贸然行动实行冒险主义策略，要么容易自以为是进行野蛮掠夺市场资源。但是任何新兴市场都需要时间的沉淀，和整个行业结合对跨界资源的高度整合才有可能实现凤凰涅槃般的突破。

过去汽车行业一直以产品为中心，以汽车为中心，相应汽车金融就会以某一款汽车金融产品为中心，去跟用户进行推荐。而未来在互联网+带来的推动下，将直接推动汽车金融从“以产品为中心”的传统模式向“以用户为中心”的“互联网+”模式的转变。

透过市场我们也发现一些新兴的公司正在迅速生长壮大着。其中一家名为“好车轰轰”的互联网汽车金融公司因为在这个领域的服务特色和专业背景吸引住了我们的目光，好车轰轰不仅拥有互联网汽车金融平台，还有融资租赁公司、投资担保公司、资产管理公司、汽车租赁公司以及汽车快消服务网络，从而形成一个完整的金融元素贯穿的服务闭环。当然依托这个闭环，好车轰轰未来的发展战略可分为三大版块：好车轰轰汽车金融服务业务，汽车产业链整合业务，以及跨界产融结合服务业务。

依靠这样的体系，当好车轰轰服务了数百万级的车主之后，其平台可以利用大数据对车主们其他需求二次深度分析和挖掘，从而为车主们提供一系列配套的金融服务，比如消费贷款、教育贷款、旅游分期、保险等。这样将形成健全的金融生态体系来服务更多用户的潜在需求。摆脱过去单一行业的发展，通过产融结合的手段来实现优化当下市场消费群体的消费结构和消费形式。